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也可以说，纸币制度的最大缺陷，就是每个从市场财富库中取走实物财富的社会成员，可以享有获取产品使用价值的利益，可以拥有发行欠条货币的权力，可以不承担归还债务的义务；每个向市场财富库寄存（卖出）剩余产品的社会成员无法享有长久保值财富的利益，难以拥有随时取走等值财富的权力，也可以不承担保证产品质量的义务，因此，纸币制度导致责权利三者严重失衡，货币币值难以稳定，商品质量难以保证。
而人财物联网为基础的人本化电子货币制度，却可以让每个从市场财富库中借取实物财富的社会成员，不仅享有获取产品使用价值的利益，拥有发行欠条货币的权力，同时也要承担归还债务的义务；让每个向市场卖出剩余产品、往市场财富库中寄存财富的社会成员享有长久保值财富的利益，拥有随时取走基本等值财富的权力，同时也要承担保证产品质量的义务，因此，责权利三者就实现了平衡，货币币值就拥有了长期稳定的基础，商品质量就有了可靠保证。或者说，人本化电子货币一是能让每单位货币欠条都有明确具体的债务人且承诺归还，能让每单位货币欠条的价值量都与具体的实物量和具体劳动量相挂钩；二是能让每单位货币量的诞生都与相等量实物财富或劳动的诞生实现同步；三是能让每个债务人借取财富的量都在其归还的限度内；四是能让每个债务人无法逃废债务且可被追索或有实物做抵押并且违规后自愿接受惩罚；五是能让假币退出历史舞台，
保证人们寄存到市场财富库中的产品或劳务可以被随时取回并长期基本保值。
第三理论发现：物价之所以经常性巨幅波动，是因为传统的调控手段已经跟不上时代的步伐，人财物联网却可以在动态中保持基本物价长期稳定。
除了五大漏洞影响货币币值稳定外，物价还受多种因素制约。若发生了恶意囤积、低效垄断、过度竞争、假冒伪劣、自然灾害、信息诱导、储蓄率高低、货币供应量紧松等现象，都可能导致供需失衡、物价波动。实践证明，政府通过利率、准备金率、税率、积极的财政政策、宏观调控政策等总量控制措施来管理宏观经济，是极其笨拙和粗放的，无法及时有效地克服经济过冷或过热，面对物价波动永远陷入要么远水难解近渴，要么远水难救近火的被动中。
人财物联网却可以让市场参与者通过唯一账户和网络观控反馈的信息及时了解市场行情，自主科学决断市场行为；中央银行观控数据库还能对每次交易、每个账户甚至每种商品进行适时观控，可以及时识别恶意囤积、低效垄断、过度竞争和假冒伪劣，继而可进行交易前限制或交易后惩罚；即便是发生了自然灾害或战争，供求总量出现了暂时不平衡，系统也能够适时统计出财产存量，并能对有限的存量财产进行调节甚或计划分配；还能根据实际需要适时调整货币可供总量，甚至可以针对不同部门、不同行业，甚至不同单位或个人的货币可供量进行区别调整；能够对每种关系国计民生的商品实施最低最高限价，既能保证价值规律发挥积极作用，又能保证信息诱导等因素不导致价格混乱；还能根据网络观控反馈的信息，避免出现重复建设、重复投资、恶性竞争而比较方便地实施市场准入等措施。在国际贸易上，采用人本化电子货币的基本理念，几个贸易伙伴之间还可以率先建立起用一揽子大宗通用实物商品做最终清偿物的国际区域记账货币，或者通过跨国网络社区直接建立国际人财物联网，从此后，无论是国内基本物价还是国际主要商品价格都不再会出现大起大落。
第四理论发现：纸币五大职能残缺，人本化电子货币六大职能健全。
在现实世界中，由于各国纸币不再与任何实物财富相挂钩，各国纸币币值以及物价经常性的处在贬值和波动中，说明纸币的价值尺度职能已经丧失殆尽；在买卖过程中，由于人们找不出更好的交换媒介，只能勉强让纸币继续发挥流通手段的职能，但是针对纸币以及信用卡、借记卡、网络银行等电子化纸币的犯罪活动日益猖獗；由于纸币贬值物价波动严重，人们往往不敢把手中的货币直接储藏起来，说明纸币的储藏手段也已基本缺失；由于任何一国货币的币值都不稳定，人们往往不知道应采用哪种货币哪种价格进行未来支付，导致支付手段面临空前危机；当今世界缺失超主权世界货币。除此之外，由于纸币制度缺少市场监管职能，致使自由市场往往成为蚊蝇滋生的垃圾场。
而人本化电子货币单位货币价值量，可由货币欠条的发行人承诺兑现的具体劳动时间或具体商品数量来确定，并在一个相当长的时间内保持恒定，因此价值尺度可靠且稳定；由于人本化电子货币无法再转成现金而漏出监管且每笔交易都有据可查，因此，每个公民或法人单位以及政府，都可以借助各种网络工具进行账户操作，安全方便地发挥电子货币的流通手段职能；每单位货币量的增减都与相等量的实物财富或劳动量的增长同步，每个从市场财富库中取走财富的债务人都承诺归还每单位欠条并违规自愿接受惩罚，每个债务人借取财富的量都在其归还的限度内，都无法逃废债务且可被追索或有实物做抵押，因此人本化电子货币基本不再贬值，同时网络观控手段还可保证物价不会出现大的波动，人们可以放心大胆把手中的货币长期储藏在个人账户上长久保值，储藏职能重现；由于每单位货币所代表的价值量长期稳定，因此延期支付功能完备。未来人类可以通过人财物联网网络社区等便于各国大众接受的形式，循序渐进地把人本化电子货币扩展到全世界，实现世界货币的职能；人本化电子货币还可以观控人财物实现市场参与者责权利明晰和平衡这第六大职能。
第五理论发现：混沌的纸币制度无法实现竞争公平；人财物联网可以实现起点公平、过程公正、奖勤罚懒、惩恶扬善、适度竞争。
人的能力有大小，兴趣爱好有不同，思想觉悟有高低，勤奋的程度也有差别，因此，一个社会存在不同的劳动分工、不同的管理分工、不同的所有制形式、不同的努力结果和不同的利益阶层既符合客观规律，也符合唯物主义辩证法。人类只要能找到起点公平、过程公正、奖勤罚懒、惩恶扬善、竞争适度的实现方式，理顺好收入分配关系，也就容易实现社会各个阶层的和谐共赢。
但在纸币制度为基础的自由市场环境中，竞争的起点难以公平，混沌的竞争过程难以实现公正，竞争的结果往往是勤劳守信者难以致富、浑水摸鱼者大发其财,撑死胆大者饿死胆小者成为常态，致使两级畸形分化不断加剧，恶性竞争不断升级，假冒伪劣甚至腐败犯罪猖獗。
只有到了人财物联网时代，由于任何人都无法逃废债务，因此，凡是拥有潜在还债能力的人，无论他或她是孩子、是青年人还是创业者，无论他或她身在农村还是城市，只要他或她暂时产出不足，都可以在个人账户上获取相对公平的信用额度，可以从市场财富库中低息甚至无息地借取到满足其小康生活标准的物质产品或服务；在账户唯一网络观控下，几乎任何一笔商业交易都自动生成当事者的交易记录，几乎任何一笔不正常的财产流动都可经授权后被迅速查清来龙去脉，因此，金融欺诈、偷税漏税、逃废债务、克扣工资、权力寻租、金钱求租、假冒伪劣、强取豪夺等行为就会无法规避网络阳光而从源头消失踪影，人间法律也将拥有最有效的执行条件，恶劣的市场环境将得到彻底的治理；由于几乎任何一种权钱交易偷税造假等非法致富渠道都已经被堵死，因此人们就拥有了施展真才实学的宽广舞台，企业之间也进入了比产品、比质量、比科技含量、比劳动效率、比服务水平、比社会效益的实质竞争阶段，哪个企业技术新、规模大、产品好、机制活、利税多、工人福利好，不仅这个企业会获得市场竞争的成功，企业家本人也会获得全社会的真诚尊重，竞争成功者完全可以放心大胆地合法积聚财富，个人账户上或企业账户上的正货币数额越多，说明他缴纳的税收也越多，说明他借给其他社会成员的剩余财富就越多，他对社会的贡献也越大，他受社会尊重的程度自然就会越高，并且由于富人账户的货币无法也无须再从事非法的囤积居奇等活动，因此，仇富现象和平均主义大锅饭现象同步消失。网络观控系统可以通过各个账户比较方便地汇集到全国的资料，通过对某行业全流程的监控，如申报项目、在建项目、现有生产能力数量有多少、规模有多大、现有生产能力的开工率是多少、利润率有多高，检测出并能防范住行业投资过热和重复投资问题的出现；还可以通过严格控制成熟产品、饱和产品过时工艺的新上项目，保护行业内企业的劳动生产率和毛利总体水平保持在一个适当的水平上，避免出现重复建设、重复投资、恶性竞争。既能实现适度的优胜劣汰，又能避免出现垄断和技术停滞。
第六理论发现：纸币制度缺少财富分享机制导致贫富矛盾尖锐；人财物联网可通过正负货币记账法对财富的价值和使用价值分离记账，初级形式的共同富裕可以实现。
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